Что делать, если я не плачу ипотеку?
Что делать, если мне нечем платить за ипотеку? – Ответ на этот вопрос в чисто теоретическом плане содержится в информационной части нашей статьи. В чисто практическом и реально действующем плане ответ на этот вопрос даст наша инвестиционная компания в Нижнем Новгороде «ВЫКУПОН».
Если Вы не найдете подходящего выхода для себя из информационной части этой статьи, то мы приглашаем Вас воспользоваться нашей услугой срочного выкупа недвижимости и автомобилей в Нижнем Новгороде и Нижегородской области. Наша инвестиционная площадка компании «ВЫКУПОН» берет на себя все расходы по осуществлению купли – продажи и выкупит Ваши объекты за считанные часы.
Наша, постоянно пополняющаяся база инвесторов, позволяет совершить сделку купли – продажи своими силами, используя средства зарегистрированных на платформе участников инвестиционного клуба «ВЫКУПОН».
ВЫКУПОН – не медли, РЕШАЙСЯ.
ВЫКУПОН – 100% решение, если не можешь платить кредит.
ВЫКУПОН – время пришло.
ВЫКУПОН – лучшая цена по выкупу.
ВЫКУПОН – инновации в РФ по выкупу.
ВЫКУПОН – мы всегда рядом и готовы помочь.
В 2018 году долги россиян по кредитам выросли на 22,8% против 13,2% в 2017 году, следует из обзора развития банковского сектора России, опубликованного ЦБ. Это рекордный рост с докризисного 2013 года, когда задолженность россиян выросла почти на 30% (до 9,7 трлн руб.). В номинальном выражении объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 трлн руб.
ЦБ пока не подвел итоги за год по отдельным секторам рынка, но, исходя из данных за 11 месяцев, можно сказать, что основной вклад в рост внесла ипотека, кредитный портфель по которой вырос с 5,34 трлн руб. на 1 января 2018 года до 6,53 трлн руб. на 1 декабря, а также необеспеченное потребкредитование — с 6,02 трлн до 7,3 трлн руб. соответственно.
Первое, что нужно сделать, если чувствуешь, что взносы по ипотеке платить не получается, – обратиться в банк. Бывает, люди отказываются от ссуды ещё до фактической покупки квартиры, осознав, что ипотека окажется непосильной. В таком случае отказаться от ипотеки проще всего.
«Если кредитный договор ещё не заключен, от ипотеки отказаться просто – достаточно уведомить сотрудника банка. Как правило, банки не взимают штрафы за отказ, и он никак не влияет на кредитную историю», – говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.
Если договор уже заключён и выплата по ипотеке «в полном разгаре», нужно чётко определить степень тяжести ситуации. От этого будет зависеть план дальнейших действий.
Вариант первый: кредитные каникулы
Если сейчас денег на погашение кредита нет, но они должны появиться в обозримом будущем (например, вы потеряли работу, но уже через пару недель вышли на новую), то банк, скорее всего, пойдёт вам навстречу.
«Иногда банки, понимая сложность, трудозатратность судебных тяжб и приведения в исполнение судебного решения, идут навстречу заёмщику и, либо уменьшают процентную ставку по кредиту, либо дают отсрочку (на практике – не более чем на год)», – говорит директор департамента ипотечного кредитования Росэнергобанка Сергей Мазурик.
Конечно, кредитные каникулы – это не благотворительность банка. И эксперты предупреждают, что допущенную задолженность всё равно придётся выплачивать.
«В данном случае задолженность «не испаряется», она просто будет «разнесена» на оставшийся период ипотечного кредита», – поясняет руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская.
Кроме того, банк может предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей. Однако это также возможно только при идеальной кредитной истории.
Вариант второй: реструктуризация
Более сложная схема – это реструктуризация долга. Как и прошлый вариант, предполагает, что в ближайшее время у заёмщика всё-таки появится средства на дальнейшее погашение ипотеки.
Провести реструктуризацию долга можно, как в банке, в котором оформлена ипотека, так и в другой кредитной организации. Выбор будет зависеть от предлагаемых ставок по кредиту и согласия банков взяться за вашу ипотеку. Сергей Мазурик отмечает, что при решении «перекредитоваться» в другом банке заёмщику всё равно потребуется согласия банка в котором уже оформлена ссуда.
«Можно воспользоваться программой реструктуризации/рефинансирования при согласии банка в случае потери работы, это поможет в сложный период времени выплачивать минимальные приемлемые платежи, пока не найдете новую работу», – добавляет Юлия Тузовская.
При таком варианте от ипотеки заёмщик не отказывает, но растягивает её на более длительный срок. Если у заёмщика нет другого жилья, то потери, которые он понесёт в случае увеличения срока выплат, оказываются всё-таки меньше, чем в случае потери жилья.
Вариант третий: продажа квартиры
Когда надежда вернуться к нормальному графику платежей потеряна, остаётся только одно – продажа недвижимости. У продажи квартиры, которая находится в залоге у банка, естественно есть свои тонкости.
Во-первых, потребуется согласие банка. Причём получить его лучше заблаговременно, чтобы избежать начисления пени и штрафов. Во-вторых, далеко не каждый покупатель согласится связываться с такой квартирой.
Юлия Тузовская советует для осуществления такой сделки найти покупателя, который сможет купить жильё без привлечения ипотечных средств.
«Нужно найти покупателя, который купит за наличный расчёт без привлечения кредитных средств вашу квартиру. Как это происходит: вносится полная оплата за ипотечный кредит (производится полное досрочное погашение кредита), в этот же день одновременно сдаётся в Росреестр пакет документов с подтверждением выплаты кредита на снятие обременения с квартиры и переход права собственности к новому владельцу. В данном случае залогом успеха реализации такого варианта становятся доверительные отношения между покупателем и продавцом, поскольку для покупателя остается риск не перехода права собственности (приостановка регистрации при наличии оснований), а денежные средства за квартиру уже внесены», – объясняет Юлия.
Если покупатель квартиры воспользуется ипотечным кредитом, необходимо разрешение банка, в котором он оформляет кредит, на проведение сделки рефинансирования кредита в стороннем банке, залогодержателем которого является банк продавца. Как правило, проще проводить такие сделки в одном банке.
Чем всё это грозит
Конечно, лёгкого решения из такой затруднительной ситуации, как невозможность выплачивать ипотеку, нет. И здесь речь идёт скорее о том, как выйти из неё с наименьшими потерями. Итак, первое, что нужно знать, вы, наверное, уже запомнили. Всегда выходите на связь с банком. Банк в данном случае вам ничего не должен, потому ответственность за то, как будет складываться диалог с кредитной организацией, целиком на вас.
Второе важное правило – нельзя допускать просрочку. «Если заёмщик не платит по кредиту, причём пропустил не один платёж, а больше, то банк подаст в суд иск с требованием возврата всей суммы кредита, а так же уплаты всех штрафов и пеней, указанных в кредитном договоре. Суд, скорее всего, удовлетворит этот иск. А на то время, пока все задолженности не будут погашены, могут быть предприняты разные меры, например, суд может ограничить свободу передвижений заёмщика, закрыв перед ним возможность выезда за границу. Так же возможны дополнительные иски со стороны Банка на другое имущество заёмщика, в случае, если после денег полученных с продажи квартиры по суду или в досудебном порядке не хватит до полного погашения кредита», – говорит Сергей Мазурик.
«Любым кредитным договором предусмотрена ответственность заёмщика за нарушение финансовых обязательств. Как правило, ипотечный кредитный договор содержит санкции за нарушение обязанности по уплате процентов и основного долга. Размер санкций у каждого банка разный и варьируется от 0,1% до 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки», – добавляет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов.
И всё это, не считая испорченной кредитной истории и вполне реальной возможности лишиться жилья. Так что в любой критической ситуации лучше всего сразу обращаться в банк. Кстати, в некоторых случаях может прийти на помощь страховая компания, например, если при оформлении квартиры вы приобретали страховку от потери работы или дееспособности.
В любом случае нужно помнить, что банк также заинтересован в том, в выплате долга, как и сам заёмщик.